안녕하세요 류니 경제입니다
최근 기준금리 인상으로 투자처가 변화하고 있는데.
아마도 이전에 대출을 받았던 분들이라면 대출금리 인상으로 이어져 부채 부담이 증가했고, 반대로 제로금리 시대에 1% 수준의 예적금 금리로 소외되었던 상품들이 금리 인상 이슈와 함께 다시 주목받는 계기가 될 것이라고 생각합니다.
사실상, 즉시 예적금 금리는 오르지 않지만, 이전보다는 투자가치 면에서 상대적으로 개선되고 있으므로, 기본적인 개념의 공부나 비교해 두는 것도 좋다고 생각해요.
내용을 정리하겠습니다.
적립예금의 차이 및 특징
일단 기본 적금, 예금의 차이와 비교해보겠습니다
적금이란 목돈을 모으는 상품이라고도 하며, 일정기간 일정금액을 납입하고 저축하는 상품을 말합니다.통상 상품의 형태는 1~3년의 기간, 매월 저축액을 결정할 때 이용됩니다.
반대로 예금은 목돈을 굴리는 상품으로 일정 금액을 예치하고 만기시에 그 저축액, 즉 이자와 원금을 수령하는 형태를 취하고 있습니다.보통 저금하고 있는 목돈을 예금에 넣어 풍차 돌리기나 자산관리 형태로 많이 이용하고 있습니다.
적립금의 경우 매월 납입하는 부분은 동일하지만 적립 형태에 따라 자유적립과 정액적립식 두 가지로 나눌 수 있습니다
자유적립식은 이름 그대로 매월 일정금액을 자유롭게 저축할 수 있는 상품으로 최소 또는 최대금액 한도 내에서 본인이 원하는 만큼 자유롭게 저축할 수 있는 형태를 말합니다.
반대로 정액 적립식은 매월 같은 금액을 약정일에 동일하게 저축하는 형태로 가장 기본적인 적립 방법이라고 할 수 있습니다만,
최근의 추세는 상품의 자율성을 부과한다는 측면에서 자유적립식의 형태가 많다고 볼 수 있고, 상대적으로 금리면에서는 비슷한 상품이라면 정액적립식이 조금이라도 높을 것으로 보입니다.
그럼 실제 사례로 네이버 예금 및 적금계산기로 구분해보겠습니다
개인적으로 일반적인 계산기 없이도 네이버 계산기만으로 대부분의 이자 및 세금을 계산할 수 있어 편리하게 이용하고 있습니다.
저는 적금과 예금을 원금 합계가 동일하게 10,800,000원, 연 3%의 단리를 기준으로 계산해 보았습니다.
적금의 경우 매월 30만원씩 3년간 3% 납입시 세전이자 499,500원을 받을 수 있습니다.
한편, 예금은 10,800,000원을 3년간 3%로, 예치시에 세금 제하고 972,000원을 받을 수 있습니다만.
기본적으로는 동일 금액이면 예금이 처음부터 이자가 적용되기 때문에 이 기간을 저축하면 이자를 더 많이 받을 수 있다고 생각됩니다.
따라서 보통 예금보다 적립금리가 더 높은 상품이 상대적으로 많으니 상품 선택 시 월 최대한도 및 납입기간 등을 고려해 선택해주시면 감사하겠습니다.
단리와 복리?
추가적으로 기본 개념상 예금이나 적금에 적용되는 단리와 복리의 개념을 정리해 보겠습니다.
아마 금융 투자 상품의 대부분이 단리 또는 복리인지에 대한 세부 내역에 적혀 있을 텐데요.
단리는 원금에 대해서만 이자가 붙는 형태이고 복리는 원금에 기존 이자가 다시 투자되므로 장기 투자시 유리한 상품이라고 할 수 있습니다.
보통 복리의 마술, 스노우볼 효과라고도 불리는 복리는 처음에는 큰 차이가 없지만 기간이 길어지면서 눈덩이처럼 불어나는 효과를 얻을 수 있습니다.
간단하게 겉에서 차액을 비교해보았습니다.
A라는 투자자가 매달 30만원씩 이자 5% 상품에 투자하는 것을 가정해 보겠습니다.
첫 번째의 경우는 똑같이 1250원의 이자가 붙지만, 두 번째부터는 복리의 경우는 첫 번째와 첫 번째에 이자가 추가로 붙어서 차액이 발생하는 것을 확인할 수 있습니다.
12개월의 최종 이자는 약 1505원의 차이가 있어, 만약 적립금을 2년, 3년 장기간 투자할 경우에는 그 차이가 한층 더 퍼지는 것을 알 수 있습니다.
따라서 상품을 선택할 때 단리보다는 복리 상품이 저축 면에서 우세하다고 생각되어 저는 은행연합회의 상품 비교를 통해 내용을 찾아 보았습니다.
은행연합회의 금융상품 비교는 은행적금율을 한눈에 비교할 수 있어 유용하게 이용하고 있습니다.
검색창에 ‘은행연합회’ 검색 후 방문하시면 위 사진처럼 상품별, 은행별 조건으로 검색됩니다.
본인이 원하는 조건으로 검색하면 은행적립금율이 정리된 표를 확인할 수 있습니다.
상품별로 정렬하는 것도 가능하고, 상세정보로부터 주된 가입주의 사항등도 확인할 수 있으니, 투자 시에 참고해 주세요.
우대 금리의 취득 방법
- 급여이체 2. 카드 사용 3. 모바일 앱 이용 4. 비대면 가입 5. 주택청약종합저축 가입 등
추가로 우대금리를 받는 방법을 알아봤습니다.
상품마다 차이는 있지만 대체 급여, 카드, 앱 등 거래 실적에 따라 우대금리를 제공하고 있습니다.
따라서 상품에 가입할 계획이 있는 경우 우대혜택을 받을 수 있는 장소나 특판, 이벤트 상품에 가입할 경우 통상 금리면에서 유리한 점 참고하시기 바랍니다.
읽어주셔서 감사합니다!
